專題：第21屆中國國際金融論壇

　　第21屆中國國際金融論壇于12月19日-20日在上海召開，主題為“金融高質量服務新質生產力發展”。工銀科技有限公司高級總監王軍出席并演講。

　　王軍：大家上午好！我是來自工銀科技的王軍，剛才聽了各位專家分享的內容，學習到了很多東西。我今天分享的內容是：金融科技賦能風控智能化的發展。

　　近幾年金融科技發展十分迅速，這也促進了金融行業數字化轉型進程的加速。去年國家發布了數字中國建設規劃，以及五篇大文章也特別提到數字金融，都在談數字化轉型。以人工智能、大數據、區塊鏈等為代表的金融科技，如果說是先進生產力、新質生產力的話，那么數字化轉型就是對生產關系的調整。銀行本質上是一個經營風險的機構，如何充分利用金融科技能力促進金融風控的智慧升級，這是我們當前普遍面臨的一個重要課題。

　　我今天匯報的內容分兩部分，第一部分介紹工商行風控智能化發展歷程，第二部分從科技公司角度匯報我們與同業合作在金融風控能力提升方面做的一些實踐。

　　剛才神州信息馬總也展示了這張圖。工商銀行四十年以來，從最早銀行業務電子化到銀行信息化，再到信息化銀行，直至最近幾年的智慧銀行建設，我們始終在銀行數字化發展道路上不斷探索前行。

　　從“銀行信息化”到“信息化銀行”，雖然名稱上做了一個反轉，但不是玩文字游戲，信息化銀行是以“運營集中、系統整合、信息共享，數據應用”為特征的，以技術改造業務流程，用數據支持經營決策。這個信息化銀行階段就是是工商銀行數字化轉型的1.0。

　　隨著近幾年ABCDI這些技術井噴式發展，我們數字化轉型也在逐步深入，我們陸續啟動了IT架構轉型、智慧銀行EOOS工程建設，邁入“科技引領，價值創造”的數字化轉型2.0階段。EOOS 工程不僅僅是現有技術體系的升級，更重要是銀行經營模式重要變革，從智慧、開放、共享、高效、融合五方面建設金融新生態。

　　對標國家十四五規劃，聚焦數字化轉型關鍵領域，工商銀行制定了深化數字化轉型工作方案，明確了“一二三五”的工作思路。

　　一是一個品牌，數字工D-ICBC，聚焦數字化轉型關鍵領域，是我行面向未來主打的集團數字化品牌形象，是原來e-ICBC全面升級。

　　二是兩個要素，數據、技術兩個關鍵生產要素，是銀行數字化化轉型的重要驅動力。

　　三是三個目標，數字化轉型要始終圍繞著“提升用戶體驗，提升業務效率、提升經營價值”這三個目標來開展。提升用戶體驗就是以用戶為中心，解決好對客戶服務的過程中的斷點、堵點、難點體驗問題，通過數字化轉型最終達到更快速、更智能、更安全、更無感的體驗效果；提升業務效率，就是從業務視角審視業務的開展流程，進行流程優化改進和自動化處理，達到決策和運營的高效；提升經營價值，就是通過數字化手段來實現業務模式和管理模式的重塑與創新，創造性地改變原有核心業務的模式，實現業務的跨越式發展和升級。

　　五是數字化轉型五維布局，數字生態，數字資產，數字技術，數字基建、數字基因。其中，數字資產、數字技術、數字基建這三方面是工行數字化能力的傳統強項，基礎良好且發展路徑清晰，要做好迭代提升和持續夯實；數字生態、數字基因是數字化轉型成功關鍵，要用數字化能力解決當前業務和監管關注的痛點難點，需要重點突破。數字生態包括了內部生態和外部生態，內部生態就是加速新技術在業務運營、風險防控、辦公管理等方面的應用，提升內部的管理效能。外部生態建設則是要走出去和引進來，走出去就是把我們的金融服務嵌入外部生態環境中，我們打造了API開放平臺，現在已經有一千多個API接口對外開放，可嵌入到終端客戶的各種生產環境中；金融生態云則負責把外部技術引進來，構建政務互聯網、產業互聯網，形成與金融業務緊密結合的共同體。數字基因包括了組織、流程、人員等因素適應數字化流程的調整。組織架構上，工商銀行形成了“一部三中心一公司一研究院”的金融科技布局，并面向業務、面向基層，面向生態，持續不斷優化調整科技布局。研發模式方面，構建敏態加穩態的研發模式，以客戶為中心，及時響應用戶需求；人員方面要著重培養既懂業務又懂技術的復合型人才，推進“科技培養業務使用”的人才流動機制，推動數字基因向經營管理滲透。

　　二十屆三中全會提出了機制體制改革總體要求，工商銀行也提出了五化轉型的改革目標。工商銀行將重點從“風控智能化、布局現代化、動能數字化、結構多元化，基礎生態化”五個方面推進改革轉型，其中風控智能化放在了首位，按工商銀行“全面管、主動防、智能控”的路徑著力打造穩健工行的特征。工行一貫在風險控制方面非常重視，全面管、主動防這方面已經形成相對完整的體系，目前重點在智能控方面加大突破，以人工智能為技術基礎，大力建設企業級風險視圖中心、風險計量中心，風險監測預警中心、風險決策中心四個中心，，實現風控防控的自動化、智能化。

　　在推進風控智慧升級的金融科技方面，工行全面布局了金融科技的各個新技術領域，深化ABCDI技術規?；瘧?，并在此基礎上推出十大金融科技平臺，為業務創新發展提供支撐。以人工智能為例，搭建了全行統一、功能完備的人工智能的平臺，具備“看聽說想做”五大核心能力，包括4000多個AI模型，具備了2000多個開箱即用、精準高效的智能服務，目前正在通過開源加自主創新方式積極開展AI大模型研究和應用，在遠程銀行客戶服務、行內智能辦公、智能研發，信貸審核等領域，已經落地100多個場景。

　　第二部分匯報一下工行在智能風控領域使用的一些產品和工具，也是工銀科技對外輸出的產品，協助同業一起做好智能化風控。

　　近幾年，金融監管總局在多次發文，鼓勵科技領先的金融機構向中小金融機構輸出風控工具和服務。工商銀行響應監管號召，積極開展風控工具和技術服務的輸出工作，切實幫助同業機構提升風險管理和監管合規的水平。我們輸出了融安e系列的風控產品和數字化咨詢服務、人工智能工具，助力金融機構提升數字化能力，防范金融風險。

　　融安e系列風控平臺，包括融安e防信用風險服務、融安e盾市場風險服務、融安e控反洗錢服務、融安e信風險信息服務等四大風控平臺。下面簡單介紹一下。

　　融安e防是面向信用風險的風險防控體系，包括信貸業務管理、信貸風險監控和信貸風險決策三個系統，依托大數據、大模型等技術，實現信貸運營領域的模型管理和風險監控服務，支持業務前中后臺全流程的信貸風險監測、預警和防范，進行主動信用風險管理。我們已經和多個金融機構開展了合作，包括系統建設以及信貸系統的規劃咨詢。

　　融安e盾是市場風險管理體系，支持巴II內模法、標準化資本計量、巴III新標準法資本計量，以及市場風險全流程管理，可以全面提升市場風險的量化能力和管控水平。市場風險管理包括了市場風險管理系統和產品控制系統兩個管理工具，可構建市場風險管理的大中臺，配合金融市場前臺和后臺系統，可形成整個金融市場業務的完整體系。以前金融市場系統主要都是采用國外廠商的，目前這個體系是工商銀行歷經十余年打磨自主研發，是國內最早自研的時長風險系統，曾獲得金融科技發展一等獎。目前已與幾家國有大行、股份制銀行開展全面合作，共建風控生態。

　　融安e控工銀BRAINS反洗錢平臺，是依托工行多年實踐，全面落實“風險為本”的管理理念和監管政策要求，運用大數據、人工智能技術，構建的“專家+智能”一體化反洗錢管理體系。這個平臺是工商銀行第一個規?；瘜ν廨敵龅娘L控類產品，我們在銀行版的反洗錢基礎上逐步擴展到非銀金融領域，包括基金、理財、保險、支付、財務公司等。同時，我們從單一的產品輸出，也拓展到模型建設、數據治理等系統能力提升，以及制度建設、風險評估等業務能力提升方面，既授人以魚也授人以漁。目前該平臺已服務了200多家法人機構。

　　融安e信平臺以企業類、市場類數據為基礎，提供工商經營信息、風險探查、電信網絡詐騙、供應商關聯分析等風險防控服務，廣泛用于個人、公司、信用卡、運管燈領域的風險防控。由于融安e信大量使用到外部數據，我們再此基礎上進一步打造了面向銀行同業風險控制所需的數據服務產品“工銀e數”，形成了一站式金融數據資產解決方案，現在已經和政策性銀行、城商行等多家金融機構開展合作，月交易量超過6500萬。在前不久國家數據局舉辦的“數據要素×”大賽上，工銀e數項目獲得金融服務賽道全國唯一一等獎。

　　此外，我們利用人工智能技術打造了一系列風控工具，下面介紹其中兩個工具。第一個是AI圖反詐工具，通過圖像預處理、分析，再進行深度學習、相似度計算，最后建立黑模板庫，提升AI換臉圖片的識別能力，有效防范換臉冒開事件，可應用于APP開戶等業務場景中。

　　第二個工具是我們為銀行網點建設的音視頻智能風險監測工具。網點可能出現一些柜員的違規操作行為，比如代客操作、違規拍攝屏幕、非法操作設備、疑似現金夾帶等，以往只有定期回溯才有可能發現，耗費大量人力且不能覆蓋全面。我們利用人工智能技術，開發了風險監測模型，代理人工審計，實現了連續、動態、智能化的內控合規非現場監測，顯著提升了網點操作的規范性。目前上線了十個模型，非內控相關場景我們也在開發中。

　　最后打個廣告，介紹一下工銀科技。工銀成立于2019年，已有5年多，現有員工近700多人。工銀科技自身體量不大，但我們背后是工商銀行三萬多科技人員的技術沉淀，以及幾十萬業務人員將近三四十年業務經驗的積累。用金融科技推動數字化轉型，助力金融防控是我們成立設立的初衷，希望工行的經驗為大家的數字化轉型貢獻力量。

　　分享到這里，謝謝大家！

　　新浪聲明：所有會議實錄均為現場速記整理，未經演講者審閱，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。