本報記者?冷翠華

　　見習(xí)記者?楊笑寒

　　自“商保年金”概念落地以來，商保年金市場發(fā)展引起廣泛關(guān)注。

　　近日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局等九部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè)?服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）強(qiáng)調(diào)，要大力發(fā)展養(yǎng)老保險一、二、三支柱，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)保險年金（以下簡稱“商保年金”）產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　受訪專家表示，隨著消費(fèi)者對養(yǎng)老保險產(chǎn)品需求的不斷增加，未來，商保年金的需求與潛力巨大。同時，保險業(yè)還可充分發(fā)揮在產(chǎn)品創(chuàng)新、連接康養(yǎng)服務(wù)等方面的優(yōu)勢，多維度支持中國式養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展。

　　商保年金發(fā)展前景廣闊

　　《意見》提出，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)保險年金產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計和投資管理。

　　根據(jù)今年10月份金融監(jiān)管總局辦公廳發(fā)布的《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），商保年金是指商業(yè)保險公司開發(fā)的具有養(yǎng)老風(fēng)險管理、長期資金穩(wěn)健積累等功能的產(chǎn)品，包括保險期限5年及以上、積累期或領(lǐng)取期設(shè)計符合養(yǎng)老保障特點(diǎn)的年金保險、兩全保險，商業(yè)養(yǎng)老金以及金融監(jiān)管總局認(rèn)定的其他產(chǎn)品。

　　自《通知》首次明確了“商保年金”的概念以來，商保年金產(chǎn)品引發(fā)了廣泛關(guān)注。不僅有地方政府出臺政策表示將大力發(fā)展各類商業(yè)保險年金產(chǎn)品，同時，中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、國民養(yǎng)老保險股份有限公司、光大永明人壽保險有限公司等多家保險機(jī)構(gòu)也加大了對商保年金的宣傳。

　　此次《意見》出臺，再次強(qiáng)調(diào)推進(jìn)商保年金產(chǎn)品創(chuàng)新。分析人士認(rèn)為，這說明業(yè)界期待商保年金在健全金融保障體系、促進(jìn)養(yǎng)老財富儲備和保值增值等方面將發(fā)揮更大作用。

　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格對《證券日報》記者表示，隨著人口老齡化和養(yǎng)老保障體系的不斷完善，消費(fèi)者對養(yǎng)老保險產(chǎn)品的需求不斷增加。同時，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高，消費(fèi)者對財富管理和長期資金積累的需求也將不斷增長。因此，商保年金市場具有廣闊的發(fā)展前景。

　　對于商保年金市場未來的發(fā)展趨勢，龍格表示，預(yù)計商保年金市場將呈現(xiàn)出以下變化：一是產(chǎn)品將更加多樣化，滿足不同消費(fèi)者的需求；二是服務(wù)將更加便捷和個性化，提升消費(fèi)者的體驗(yàn)；三是技術(shù)創(chuàng)新將推動市場的變革，如大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用將提升產(chǎn)品的精準(zhǔn)度和效率；四是國際合作將加強(qiáng)，推動市場的國際化發(fā)展。

　　發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)勢

　　除了商保年金產(chǎn)品，《意見》還提到了諸多與養(yǎng)老金融相關(guān)的保險產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，針對一些細(xì)分領(lǐng)域，保險業(yè)要充分在產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)力，同時，保險業(yè)還要充分發(fā)揮在資源整合、產(chǎn)業(yè)鏈接等方面的優(yōu)勢，從多個維度助力我國養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。

　　例如，在聚焦不同老齡群體提供多樣化養(yǎng)老金融服務(wù)方面，《意見》指出，對于可完全自理老年群體，加大康養(yǎng)、文化、旅游、體育、娛樂等方面的金融供給力度，創(chuàng)新老年旅游保險、意外健康保險等適應(yīng)老年活動需求的保險產(chǎn)品，支持更好社會參與。

　　對于保險業(yè)如何支持中國式養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展，北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生告訴《證券日報》記者，保險可充分發(fā)揮保障功能與連接康養(yǎng)服務(wù)等優(yōu)勢，具體體現(xiàn)在三個方面：一是養(yǎng)老金融發(fā)展的關(guān)鍵是發(fā)展包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的養(yǎng)老第三支柱。2023年，保險業(yè)積累的養(yǎng)老準(zhǔn)備金超過6萬億元，為“老有所依”提供了重要的資金保障。保險業(yè)可充分發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢和長壽風(fēng)險分散等優(yōu)勢，提升長期養(yǎng)老資金的投資收益率，成為第三支柱發(fā)展的核心力量。二是保險機(jī)構(gòu)積極參與多層次養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，通過商業(yè)養(yǎng)老保險、老年旅游保險、商業(yè)長期護(hù)理險等多類保險產(chǎn)品滿足老人對居家養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，以及專業(yè)護(hù)理服務(wù)的需求。三是保險機(jī)構(gòu)全面拓展老年帶病體醫(yī)療保險，探索長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時促進(jìn)健康管理服務(wù)與健康保險結(jié)合。

　　近日，多家保險機(jī)構(gòu)紛紛表態(tài)，積極謀劃養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展。

　　例如，中國人壽保險（集團(tuán)）公司相關(guān)負(fù)責(zé)人近日表示，在第三支柱方面，旗下養(yǎng)老險公司作為首批參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)養(yǎng)老保險公司之一，陸續(xù)發(fā)行了10款商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。下一步，該公司將充分發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，打造“養(yǎng)老金融+養(yǎng)老服務(wù)”生態(tài)體系，為客戶提供包括保險保障、財富管理、健康養(yǎng)老服務(wù)在內(nèi)的綜合化解決方案。