界面新聞記者 | 安震

　　每年1月是銀行“開門紅”營銷的開端。界面新聞從業內了解到，從零售條線來看，今年各家銀行紛紛推出了針對性產品，對比往年，今年存貸款較少出現“卷利率”的情況，但這并不意味著競爭激烈程度下降。對于一線員工來說，營銷精細化要求更上一層樓，“開門紅”依然是身體和心理的雙重考驗。

　　存貸款利率保持“理性”

　　界面新聞詢問多家銀行了解到，目前北京地區消費貸利率普遍在2.7%至3.3%，利率整體保持“理性”，沒有出現“卷利率”的情況。其中，股份制銀行、城商行利率較低，一般在2.8%左右。

　　界面新聞從杭州銀行海報看到，該行首借券后年化利率最低可以達到2.7%，額度最高20萬元。界面新聞注意到，2024年末，該行宣稱最低年化利率為2.88%，對比之下利率有所降低。

　　“我在招商銀行申請的消費貸利率2.78%，期限兩年，還款方式比較靈活，可以先息后本還款，也可以選擇等額本息還款。”李先生家里裝修完成后，需要資金周轉購買家具，上周剛剛申請了消費貸。

　　李先生表示，此前在網上看到一家銀行消費貸利率最低可以給到2.4%，但詢問后，銀行工作人員稱，這一利率僅針對銀行特邀的優質客戶。

　　一位民生銀行理財經理對界面新聞表示，民生銀行民易貸針對新簽約客戶貸款利率可以降低至2.76%。

　　一位國有行省分行個金條線人士對界面新聞表示，這兩年開門紅營銷考核中，消費貸確實是營銷重點之一，但整體對網點考核沒有明顯增加，即便如此，確實還有網點反饋比較難完成，線下拓客比較難。“我們分行去年消費貸100多億規模，其中有大約七成是通過線上申請完成的?！?/p>

　　存款利率方面，不少銀行推出了針對特定客戶的存款，按照金額劃分也更加細致。

　　以交通銀行為例，按時間長短和起存金額高低，定期存款利率被劃分為14檔。比如比較熱門的1年期定期存款，1萬元以內1.3%，1萬元（含）至5萬元利率1.45%，5萬元以上利率為1.60%。

　　界面新聞從恒豐銀行理財經理處了解到，該行5000元起存三個月、六個月、一年、兩年和三年定期存款利率分別為1.4%、1.6%、1.8%、1.95%、2.35%。針對50歲以上的個人客戶，三年期定期存款利率為2.4%。如果起存金額達到10萬元，兩年期和三年期定期存款利率分別為2%和2.45%。另外，3個月1萬美元起存，年化利率為4%。

　　前述理財經理介紹，去年在美聯儲降息的情況下，銀行美元存款經歷了一波下調，但近期美聯儲降息進度偏慢，美元存款利率比其預想高。如果有現成的美元可以考慮存美元定期，不建議用人民幣換匯購買，利率波動風險比較大。

　　《中國銀行個人金融全球資產配置白皮書》指出，特朗普當選美國總統后，加征關稅、驅逐移民等政策實施可能性增大，二次通脹的預期將會再起，其幅度或與政策實施的節奏和力度有關，因此美國通脹降溫進展可能停滯，并且存在二次通脹風險，美聯儲降息空間受到一定制約。

　　有銀行人士認為，在銀行凈息差較低且仍然有下行壓力的情況下，降低貸款利率、提高存款利率始終是一種相對簡單粗暴的經營方式。而且這樣會進一步抬高銀行負債成本，降低資產收益，不利于穩定凈息差，通過更精細化的存款管理，可以降低攬儲成本。

　　內卷之下的精細化思考

　　事實上，銀行存貸款過度競爭已經引起的主管部門注意。央行此前發布的《2024年第三季度中國貨幣政策執行報告》指出，市場競爭激烈，銀行“內卷”嚴重。貸款方面，利率“下行快”；存款方面，利率“降不動”，銀行存在規模情結，認為存款是“立行之本”。

　　一位股份行人士對界面新聞表示，目前銀行營銷一方面是“拉新”“拓客”，另一方面，現有客戶的挖潛仍然有很多工作要做。比如公司客戶和零售客戶如何聯動，代發工資客戶存款如何留存，是否有辦理所在行信用卡或消費貸需求，僅僅打通數據是不夠的，更重要的是營銷思路的轉變。

　　不過，精細化的管理對于銀行網點員工來說，并不意味著壓力減輕?！懊刻於家獔筮M款金額。根據分行下發的不同名單挨個打電話，營銷保險、理財或者存款。今年一季度網點分配給我的存款需要凈增800萬元，前兩天有兩位大客戶把錢轉走了，今年攬儲的任務怕是懸了。平時加班也就算了，周末還得參加培訓或者督導?！币晃汇y行網點工作人員向界面新聞表示。

　　有業內人士認為，對于不少銀行來說，在數據化和精細化要求下，一線員工的壓力并沒有減輕。但就數據支持來說，從總行到基層網點，仍然需要大量的人員花費大量時間做數據分析，但由于數據口徑可能不同，報表之間的關聯性也不強，其結果是占用人力花費精力做出的數據分析效果不佳，很難反饋業務的真實情況。

　　BCG董事總經理、全球合伙人譚彥對界面新聞表示，目前整個銀行業面臨低增長、低利率、低息差的挑戰。“一線的負擔確實比較重，過去常說的總行管理方式是‘下指標、抽鞭子’，結果是一線指標越來越多，負擔越來越重，抱怨也越來越多。銀行業充分競爭的情況下，完成這些指標實際也越來越困難，但總行能做得相對有限，我們能看到的是更強的激勵方案、更卷的競賽方案和頻率更高的經營督導。”

　　譚彥表示，銀行需要借助數字技術實現智慧管理，指標精細化、數據可穿透，也就是總行給分支行下的各項經營的指標和中間的關聯，需要更清晰，很多時候總行下的規模指標跟利潤收入指標對不上。銀行經營管理體系之間的關聯應該更加清晰，KPI應該讓不同的產品部門、客群部門、分支機構能夠合力，而不是各個條線各自為戰。